“第三方支付风口”不过是做大产业圈的“阳谋”?

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楼主 2021-04-10 15:11:55
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文 | 芳华

截至目前,包括美团点评、苏宁、国美、小米、乐视等在内的多家平台已相继获得支付牌照。

就支付行业而言,2016年有着不同的意义,使得2017年也变得扑朔迷离,既有潜在的黑天鹅,也有真真假假的风口。

从行业的角度,这一年发生了很多事情,比如三类账户确立、网联框架出台、扫码支付合规、收单业务费改以及手机Pay的短暂兴衰……这些事情的发生又衍生出很多现象,比如巨额罚单、续展延期、牌照并购潮、巨头提现收费、传统金融布局新兴支付等等,这些变革均对行业有着重大影响。

 服务自己,自娱自乐?


10月21日,互联网电商平台唯品会已经全资收购浙江贝付科技有限公司(简称“浙江贝付”),且通过央行审批。

10月19日,继8月收购一半股权后,家电巨头美的集团已于10月14日完成对深圳市神州通付科技有限公司(简称“神州通付”)100%股权的收购。

8月,恒大集团收购集付通支付有限公司,并更名为广西恒大万通支付有限公司。目前,还不清楚美的集团、恒大收购支付机构是否通过央行审批。

央行8月宣布不再批设支付机构后,市场剩下的267张支付牌照成为稀缺资源。

产业资本趋之若鹜之时,另一怪现象值得反思。全国267张支付牌照中,很多并无实际业务开展。

在支付宝、财付通等占据互联网支付、移动支付大部分市场份额的情况下,通过支付机构,形成产业闭环,“服务于自己的产业圈子”,也就成了产业资本的选项。

 支付补贴的红利期马上来临?


支付一直是银联的主业,银联在2016年先后通过云闪付(发行闪付卡、闪付POS、手机Pay等)、扫码支付等,对第三方支付展开反击,战局刚刚拉开。同时,意识到支付价值本身的蜕变,银行也不再把支付视作创造中间业务收入的普通业务,而是开始将其视作内部信息整合、客户整合以及各类银行业务开展的基石,真正开始觉醒,并作出反应。

作为最主要的服务窗口,目前各大银行的手机银行越来越有互金范儿,支付转账开始被放在黄金位置。前几日中国银行APP改版,其展现风格和苏宁金融APP如出一辙,风格转变的背后是思路的转变。此外,扫码付的松绑、银行三类账户新规等,也为银行在支付业务上发力扫清了障碍。

巨头觉醒,注定2017年市场竞争将更加激烈,第三方支付的从业者要打起十二分精神。对消费者而言,倒是好消息来了,不出意外,支付补贴的红利期马上就到了。

但对已经习惯银行直连模式的第三方支付行业而言,网联平台的上线绝对称得上是足以改变行业格局的大事,关键还在于上线后的运行规则未定,如银行直连模式有没有过渡期?过渡期多久?网联转接清算如何收费?除为银行账户和第三方支付账户提供清算服务,网联能否为第三方支付账户间提供清算服务?等等。而这些规则本身,才是决定网联上线对行业影响大小的关键因素。正是因为这些规则的未确定,笔者才将其视作2017年第三方支付行业的第一个黑天鹅。

对于支付机构而言,尴尬之处是,由于支付宝、财付通(微信支付)占据了互联网支付、移动支付的绝大部分市场份额,使得各支付机构开展业务难以为继。

因此,支付只是个工具,目前单纯做支付已经不行了。都是买了之后服务自己的产业圈子。所有业务最终都需要交易,交易的最后环节就是支付。但是,企业做到一定规模的时候,对支付机构会有一些顾虑。

支付机构对客户的商业模式和运营系统非常了解。一是,客户担心支付机构复制其商业模式;二是,支付机构还可能再跟其他类似客户合作,企业模式可能被模仿。此外,在引入会员系统、积分兑换、打折促销等具体业务上,更换支付机构代价太大。

因此,企业就会产生收购支付机构的想法,收购之后,对支付机构的经营有话语权,这样可以放心经营自己的业务。至于支付牌照的价格,跟牌照业务类型、总体经营情况、双方需求等都有关系。

 风口与伪风口,傻傻分不清楚

黑天鹅的存在使得行业发展充满变数,难以看得真切,但并不妨碍我们站在更高的视角来看待行业本身的前景,即所谓的风口。大家之所以关心风口,无非是想知道机会在哪里?陷阱又在哪里?前者是风口,而后者则是伪风口。

就第三方支付而言,面对银行等巨头的觉醒,正面的硬碰硬是没有意义的,唯有差异化、颠覆性重大创新可以突围。

智能手机的普及使得手机成为第三方支付的主要载体,推动了第三方支付行业开启了第一波繁荣发展阶段。而随着物联网技术的逐步成熟和普及,支付领域有望进入“万物皆载体”的新阶段,智能手环、手表、汽车、空气净化器、冰箱、空调、电视等都可以成为支付的“账户载体”和“受理终端”。作为货币电子化的重要表现形式,支付清算在更广泛范围内实现数字化和虚拟化,引领行业发展再上新台阶。

对第三方支付行业而言,抓住物联网支付大发展的契机,才能在与传统银行的竞争中继续领先半个身位,持续享受市场开拓者的红利。





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