汽车走进百姓家，一时间“零手续费”、“免担保”、“零利率”等等各种形式的汽车消费贷款出现在消费者面前。面对几万元钱就能把十几万元的车开回家的优惠，不少消费者开始打起了算盘，汽车消费贷款到底可行不?怎么贷款省事又划算?本报记者进行了调查。
银行直客贷款
利率是挺低 审查比较严
银行汽车消费贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看好某款车后，到银行申请消费贷款。
银行直客贷款的好处是，消费者可选择空间大，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。
不过，个人向银行申请汽车消费贷款时，一般需要提供不动产作为抵押，比如住房，而银行审批较为严格，如果有不良记录，申请比较难。
信用卡分期车贷
如果车型合适 这种方式蛮厚道
银行与汽车厂商直接合作，银行向客户推销汽车，汽车厂商帮银行招揽客户。这种情形下，贷款成本较低，而且由于银行和厂商是合作关系，贷款程序较为简单，手续不算复杂，一般采用的都是信用担保方式。惟一的不足是，银行和汽车厂商是一对一合作，消费者只能买银行指定的那些车型。不过，如果您相中的车型是合作的车型，那么这种方式将是较好的选择。
以建设银行推出的信用卡分期车贷为例，银行信用卡持卡人可通过分期方式购买与建行合作的汽车品牌旗下部分车型，目前绝大部分汽车经销商均与建行有合作。消费者通过建行信用卡分期付款业务买车免利息，只按对应的分期期数支付一定比例的手续费，即12期3.7%，24期7.2%，36期10.8%。同时，部分厂家、经销商与建行开展优惠活动，个别车型在活动优惠期内免手续费。
客户选中一款爱车后，可在经销商处填写“龙卡信用卡汽车分期付款订购单”、同时提供身份证、龙卡信用卡、户口簿户主页与本人页复印件及相关财力证明。用卡汽车分期付款业务整个流程只需5个至7个工作日即可审批完成。
汽车金融公司贷款
零利率与优惠 二者不能兼得
除了上述两种方式外，目前车贷领域较为普遍的形式是汽车金融公司直接放贷，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款，一般提供房产证明和收入证明即可。
通过汽车金融公司贷款买车的好处比银行贷款方便得多，而且审批过程较短。不过，贷款购车的消费者还需在办车贷的4s店购买车险，而4s店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。
记者采访发现，目前通过汽车金融公司贷款主要有两种形式，一是可以享受到车价优惠，但要正常支付利息;二是可以享受零利率优惠，但没有车价上的优惠。
第一种情况下，汽车金融公司的贷款利率普遍高于人民银行基准利率，如果是10万元分3年供，银行的贷款利率为6.65%，而汽车金融公司则达9%以上。
另外一种情况是，近期多家汽车经销商推出了零利率的车贷业务，但零利率的情况下，又很难享受到汽车的降价优惠，只能按指导价购车，仔细算下来，也不划算。日前有经销商推出首付50%、尾款50%的车贷活动，消费者车型选择的余地相对较大。由于免息，参加这类车贷活动的消费者是不能享受新车价格优惠的，而该品牌全系车型优惠幅度在1.5万元左右，免息不过省几千元，还是不划算。